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保险行业未来生态在哪?它的基础能力究竟是什么?

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现如今,人人都在讨论生态,几乎每一家企业都想建成生态,也就是所谓互联网生态,也称之为数字化生态。生态的热度空前之高,但很少有人去讨论一个更为关键的话题。

我们在进行一项工作,开始一个项目之前,一般的做法是什么?我所知道的那些知名互联网公司,包括我们自己,特别是建成互联网生态的巨型企业,创始人和核心团队、高管普遍采用一个所谓的“工作三段论”,也就是三个问题来思考这件事是否有继续的必要性。这三个问题分别是:

  1. 这件事的本质是什么?
  2. 这件事发展处于什么阶段?
  3. 我们怎么做?

这三个问题对应的是三个关键能力:

  1. 团队或者相关人有没有想清楚这件事本身?
  2. 我们要做的这件事的行业形态是什么样的?整个产业发展处于什么阶段?未来三五年是否有爆发的可能性?我们公司又处于什么阶段?
  3. 有没有制定清晰的计划和落地方案,也就是想的足够清楚,至少MVP想的很清楚。

没有思考清楚这三个问题,贸然大规模进入,失败的概率会更高。很多时候,哪怕晚点,也不赶早。晚点,一般会更高更容易成功。基于此我们提出本周“《李有龙·未来保险业-每周一问#NO.003”的思考问题。

2019年12月23~12月29的思考问题是:

数字化生态的本质是什么?

基于这个问题我有以下“思考”:

1、生态的本质

阿里巴巴原战略长曾鸣教授在他的《智能商业》一书中说:平台的本质是数据智能与网络协同,紧接着在《智能战略》一书中又对网络协同进行了详细的分拆。互联网平台作为互联网生态的载体,按理说平台的本质就接近于甚至等于生态的本质。

但互联网生态的本质真的是数据智能与网络协同吗?

我们看看这几年颇具代表的两家企业:阿里和华为。一直以来,华为超5000亿的炮火,都集中射向了基础通信网络生态的构建,而阿里依托于互联网技术,不断提升商业系统基础设施的供应能力。这就是华为和阿里在底层的逻辑的共通之处:都在做所在行业的基础设施。除此之外,围绕基础设施还有两个共性:一是如果遭遇到恶劣的行业竞争或者增长瓶颈,他们都会继续往下沉,做基础的基础;第二个是当基础供应能力超越应用本身时,企业也要想尽一切办法做好做透应用部分,通过应用拉动基础建设的发展。但所有的核心动作,都在围绕基础展开。

这才是所谓数字化生态的本质:成为行业的基础设施,甚至成为全社会的基础设施。

这个结论我们是可以倒推的,看看我们生活的周边,什么“生意”最赚钱?垄断的基础设施建设生意!很多时候看起来在投入之初花费巨大,但一旦建成,形成行业垄断,他的收入是无限的,很好的契合了“有限的成本获得无限收入”的生意模型。

图01:好坏生意模型,来源:李有龙《保险业生态战略系列培训课程》

例如,阿里大生态中,最赚钱的是阿里自己,虽然在建设之初要依靠海量投资推动基建,但一定形成规模,阿里靠做收佣金就可以位列全球前十的企业,超过了两桶油、四大行等等。

同样的,城市建设中最赚钱的莫过于卖地、收税、收过路过桥费的政府,而这一切都是基础能力,是一个城市得以生存、发展与壮大的基础能力。

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2、保险行业到底有没有数字化生态?

既然生态型企业要成为类似城市基础设施一样的存在,那么在前端的具体显示上,也应该存在和城市一样丰富的角色:数百万上千万的商家、数千万数亿的消费者、服务于商家和消费者的其它几十种上百种角色、为平台赋能的各类角色等等。

从消费者角色看,14亿人口甚至全球76亿人口都应该是保险行业的用户,消费群体足够大,是可以认为行业存在生态的潜力的,但从供给端看,一方面全国的保险企业(商家)仅仅三百多家,另一方面作为算力需求和数据需求型行业(大数与精算),保险行业居然没有自己的云计算能力。

这是数量方面的结论:商家的数量还远无法支撑起行业的生态型企业存在。

从现存的生态类型角度来讲,数字化生态都是用户型生态,也叫场景型生态。所谓的场景,要同时满足时间、空间、情绪触发和产生交互四要素,而保险本身仅仅是金融工具,具体你可以学习这一节《保险不是场景,失去场景保险业将失去一切!| 新保险(十三)》。

这是类型方面的结论:仅仅做工具是无法成为生态型企业的。

3、保险行业未来生态在哪?它的基础能力究竟是什么?

由于不存在保险行业的生态,但每一家保险公司都有一个生态梦,那保险行业的未来生态究竟在哪?其实就三段话:业务与场景绑定、经营场景、研发行业的基础设施。

(1)业务与场景绑定。我们IAB团队研究发现,所有的生态型企业绝对离不开两大金融能力:支付与保险。这是金融工具赋能生态型企业的价值所在。保险作为其中一项,每一款产品都首先要与具体的生活场景深度绑定才行,离开场景保险是没有任何价值的。

(2)经营场景。从工具走向场景经营,例如从健康险产品切入走向大健康业务的经营建设,然后将健康、医疗服务和解决方案深度绑定融合。只有如此才有机会做出生态型企业。

(3)研发行业的基础设施。前面说了,行业的基本功大数与精算模型在数字化生态的能力就是数据和云计算能力,但目前全行业没有任何保险公司有能力建设这两大能力。有且仅有的能力也在像阿里这样的企业手中,这是非常危险的事情,等于保险企业正在将自己的大数法则与精算能力让手于生态企业。

在《致中小保险企业:活下去,活的久,才有更多机会》我们提出了另外两个方向,你可以阅读参考。


我是李有龙,我们下周再见。


文章观点,启发重于认同,系统大于热点!这是李有龙的这个小小团队对行业和您,我的朋友,做出的十年承诺《这是李有龙及团队给您、给保险业,给自己的十年承诺》,非常欢迎您,我的朋友们,给我们提出宝贵的建议和意见,谢谢您!!!

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